國際財務策劃師公會中國代表處International Association Of RFP In China

文/羊城晚报记者 林清清

作为富二代“太子爷”的郑中基，与作为偶像明星“小富婆“的阿Sa，“Sa基”离婚新闻尘嚣日上，人们惊叹地听着各种故事版本之余，只有一个问题无法继续八卦下去，那就是当记者问到关于财产如何分割时，阿Sa干脆利落地说，没有纠纷，不需要分！

“小富婆”干脆的态度令人们惊为天人，甚至大有要作为婚姻（离婚）理财范本之意。事实上，如今的年轻小夫妻，早已不再是老式婚姻中一穷二白的坦诚相见共度时艰，商品化狂潮下，大家往往觉得财务独立能保障更多的私人空间，很多人对于各种方式的AA分账都很接受。但这样的分账真的公平，真有保障，真的无损甜蜜吗？

夫妻分账，甜蜜保障？

你分账吗？你甜蜜吗？这样的问题可能对于许多70后80后的年轻夫妇，不再是个冒犯的问题。

AA制，对于许多年轻人，不再是一个新鲜玩意。即便到了婚姻阶段，许多人还是会认为“财产独立”很重要。一方面避免纠纷，另一方面，似乎姿态胜于实际功能———即便结婚，我仍是个独立的人，有自己的财产与生活！两人搭伙过日子，节约生活成本，体验共同生活互相扶持的快乐，但同时也不丧失自己的经济独立。这大概也是现代人更“独立”的一个表现。财产与生活，都要独立，即便婚姻也不能带来完全的改变与妥协。看来如今的年轻人，“财产独立”已经是一个很普遍的概念了。

但表面上的理想状态，暗地里是否有着各种疑惑？在记者的采访中，答案是肯定的。不少表面实行着各种方式AA分账的年轻夫妇，暗地里其实心下总有不安，这样的方式真的公平？真有保障？

事实上，即便是办理过许多离婚案件的律师也会对记者感叹，感情才是婚姻的主要因素，如果没有了感情，对方故意藏匿转移财产，你要查找的难度同样很高。在他所办理的那么多离婚案件中，纯粹因为钱的问题而离婚的不多，主要都是感情不好，带来的一系列问题难以解决，最后走上离婚之路。

而理财专家也说，他所处理过的许多VIP大户，通常的夫妻理财方式是，男主外，对外的经营挣钱，女主内，家庭资产多数由女方掌管打理，似乎这是一个较为稳定的理财方式。因为男性较激进，更适合打拼，而女性较保守，作为家庭理财更稳健。所以，任何分账或理财方式，其实也要根据实际情况来决定最佳方案。

至于分账能保证感情纯洁婚姻甜蜜，还是会带来各怀鬼胎的纠纷，大约这真是要看双方心态了。“你的就是我的，我的还是我的”，这样完全利己毫不利人的心态可能得到幸福吗？答案很明显。不过，如果将夫妻分账，作为婚姻中互相尊重互相妥协的一种相处方式，只要处理好相关法律问题，这倒不失为一个好的思路。

夫妻分账，如何计算？

理财意见专家：魏宝华建设银行天河东支行 注册财务策划师

　　法律意见专家：黄志明 广东福瑞德律师事务所 律师

　　我们以两个典型案例，请专家剖析。不一定每个人都如案例中境遇，不过在财产处理的方式和思路上，相信会有启发。

　　甜蜜

　　分账

　　案例1

　　男女各自收入不菲，但收入较弹性，男方做生意，互不清楚具体收入数目。

　　两人每月计算大致需要支出的“家用”数额，然后以两人报称的收入，按比例缴纳公款作为“家用”，其余私人财产互不过问。各自买东西都用自己的钱，包括买礼物送给对方。但互不干涉互不过问实际收入。男方曾买车送给女方，但女方高兴之余，也曾偷偷跟闺蜜抱怨：“这像二奶不像夫妻呀！”

　　律师意见：

　　捡了芝麻丢了西瓜！

　　如果双方对此达成协议的话是没问题的。这个案例中双方应该都是经济较独立、收入较稳定的人，希望婚后也能有私人独立的财务处理方式，这种想法无可厚非。

　　不过这个分账方式其实也不见得安全。首先这个协议只不过对于日常开支的部分即“家用”作出规划，但这其实只是婚姻存续期间财产堪称最细枝末节的很小的一部分，那么“家用”之外的那部分互相不公布的财产究竟如何归属？双方没有实际商定。所以万一今后婚姻有何风险因素发生，这部分财产同样还是会引发争议。而对于婚姻的未来规划，也没有相应的预备。比如一方生病时的开支、生小孩之后的教育费用等等，这些在一个貌似分账清晰的表面下，实际都有可能变成日后纠纷的引爆点。

　　我建议，既然大家要分账，还不如干脆直接把问题摊开来，明确商定到底“家用”之外的部分，到底属于个人财产还是公共财产。或者至少在“家用”之外，再建立一个“共同基金”，这样对于出现比如疾病、小孩教育之类的问题时，也有个比较清晰的规划。

　　但有一点要特别提醒的，像这种分账的协议，一般只是对夫妻之间有效，对外很难去主张权利。像案例中，一方在对外的债务中，除非有特别声明这是我个人借的钱，否则一般都会视为是夫妻共同债务，那么这个“各顾各”的理财分账方式，其实并没有起到想象中的保护作用。

　　理财师意见：

　　抓大放小更长远

　　从理财角度看，这种理财方式并不建议。我们看到双方只对于非常短期的每个月的日常开始有所商定，但对于未来的家庭却没有任何规划，没有建立风险制度的保障体系。一旦一方发生任何变故，这个目前的财产平衡结构就会被打破。那时应该怎么办？这是目前应该考虑到的。难听地说句，如果你连“夫妻共同财产”是多少都不清楚，万一离婚时需要分割怎么办？

　　我的建议是“抓大放小”，大致了解对方的经济状况是有必要的。从正面而言，这样才能规划一个共同目标，一起奋斗，更好地维系感情。

　　双方只要抓住“大”的总体财产状况，一些小的收入让各人有独立处理财产的空间，也是健康的。毕竟每个人消费观念不一样，可能对于家庭的负担也不一样，“抓大放小”反而能避免一些小矛盾升级。

　　甜蜜

　　分账

　　案例2

　　男女收入稳定，城市白领中中上水平，女方收入较男方稍高。

　　婚后基本所有家用由男方支付，房子也有男方一次性购买，房产证上两人联名。平时买电脑、相机等也作为男方送给女方的礼物。女方的收入纯粹自己留着，买衣服化妆品之类的，不过就连上网购物，女方都是用老公的信用卡付账。原因是女方认为婚姻中女方付出更多，需要更多安全感。而男方对此财产处理方式也无异议，一直如此实行。

　　律师意见：

　　表面占便宜，实际很吃亏！

　　一个愿打，一个愿挨，如果双方对此无异议，没什么不可以的。不过从法律的角度来看，女方的想法是为了保护自己，最后能达到目的么？

　　事实上，女方有没有想到，虽然婚姻中所有花费全是男方支付，但自己存起来的那部分，其实也是两人共有财产！有朝一日，万一婚姻发生风险，自己的那部分钱同样要拿出来进行分割。而由于婚姻期间的所有费用，大至房子、装修，小至电费水费、上网购物，全都由丈夫支付，都有单据可循，万一闹到需要第三方来裁判时，这些证据一摆出来，别人自然会问，你在婚姻中的投入程度以及贡献是多少？所以，女方以为这是保护自己，实际却把自己放到了一个吃亏的处境下。

　　理财师意见：

　　双方投入收益更大

　　换成你自己，家庭的全部开支都由男方支付，长久如此，难保男方心里不会心存芥蒂吧？感情好的时候无所谓，一旦感情变淡或发生一些争执，这些都有可能被放大，变成婚姻不稳定因素。

　　倒是建议女方也把自己的财务公开，对家庭有所反馈，比如拿出一部分作为今后小孩的教育基金储备等等。数目多少不是最重要的，重要的是愿意为婚姻家庭付出的姿态。这样才会更家互相珍惜对方的付出。

　　从财务指导的角度出发，实际上分账的投资并不见得是最好的。小数目的各自投资，其实不如合起来的投资收益更大。所以一个家庭，最好是能建立一个大的目标，大家共同努力形成合力，我想这无论对于婚姻或是投资收益，都是更好的方式。

　　记者手记

　　最高效益的算计

　　八卦的人们还以为“Sa基”的离婚戏能延续出一幕豪门争产大片，算盘打错了。不过，看热闹的人算盘打错不要紧，婚姻当事人打错了算盘，那才是最严重的。

　　保护自己的意识要有，相关法律知识也要更新，否则算来算去，原来把自己算到了一个吃亏的窘境，那真是一场空白费劲了，“（坚）回啖气暖胃好过”。

红楼梦中的王熙凤，多么精明能干的一个女子，勉力支撑着“大厦将倾”的一个大家族，最后对她的判词中有一句：“机关算尽太聪明，反算了卿卿性命”。感情尚且难以计算，财产更是容易转移蒸发，那么在婚姻中，我们能精确计算的又有多少？倒不如将时间精力算计算计，还有多少有意思的事情等着两人共同完成，来得更甜蜜吧？至少不那么倒胃口，或者在不幸倒胃口之前，还有欢愉。又或者，这欢愉，能尽力发挥正能量，令你不会有倒胃口的机会。